发布日期：2022-07-15

    当面对五花八门的保险产品时，很多消费者都在思考如何为自己和家庭成员规划一个完美的保险方案。先别急，为了规划好保险方案，可以先做好以下两件事。

    第一件事：确定保费预算

    无论是单身族还是三口之家，保费的合理支出一般应在家庭总收入的5%至15%。这样通常不会给家庭生活带来太大负担，并且能够通过合理配置获得较为充足的保障。当然，具体还需要根据家庭收入、负债情况、风险承受能力综合考虑。举例如下：

    甲家庭，家庭年收入20万元，生活支出6万元/年，没有负债，可支配收入为14万元/年。

    乙家庭，家庭年收入50万元，生活支出25万元/年，车贷和房贷支出20万元/年，可支配收入为5万元/年。

    丙家庭，家庭年收入100万元，生活支出25万元/年，房贷支出15万元/年，可支配收入为60万元/年。

    以上三个家庭，如果按照家庭总收入的5%至15%规划保费，甲家庭一年花1万元至3万元投保，应该不成问题；乙家庭一年花2.5万元至7.5万元投保，可能就不太现实；丙家庭，一年花5万元至15万元投保，虽然不成问题，但可能还有购买理财型保险的需求，保费支出不止15万元。

    因此保费支出还需要根据每个家庭的可支配收入和风险需求才能确定。

    第二件事：了解健康状况

    被保险人的健康状况直接关系到保险公司是否愿意接受投保。所以在规划家庭保险时，可以先了解家庭成员的健康状况，以免因不能满足保险产品的投保要求而被拒保。有时保险公司也会主动要求投保人提供能证明被保险人健康状况的材料。那么哪些材料可以反映家庭成员的健康信息呢？

    一是体检报告。体检报告由于包含信息比较全面，特别是当被保险人年纪较大或者是保额较高时，保险公司会要求投保人提供被保险人的体检报告或者会安排被保险人至保险公司指定的机构体检。保险公司将根据体检报告情况，确定最终承保的保险责任范围和保费标准。如果被保险人年纪不大或者保额并不高时，保险公司通常只需要被保险人如实回答健康告知即可承保。

    二是B超/CT/核磁共振报告等特定的检查报告。在投保时的健康告知中，如被保险人无法达到“健康体”要求时，保险公司可能就会要求被保险人提供涉及健康异常状况的检查报告，这些检查报告可能会是B超/CT/核磁共振报告等特定的检查报告。保险公司可根据这些材料决定是否承保。

    三是病历/住院日志和出院小结。一般的感冒发烧就诊记录不会影响投保，如果被保险人有过健康告知中提及的既往病史，特别是有过该项疾病的住院记录，相应的诊疗记录就会成为保险公司判断是否承保的重要依据。这就有可能要向保险公司提供住院日志或出院小结等证明材料，不然可能就会影响投保。

    提前准备好相应的材料既能了解家人的健康状况，也能在投保时向保险公司如实告知健康状况，以免因未如实告知健康状况日后发生理赔纠纷。