保险知识普及
买人身保险不能只盯着价格

 

发布时间:2023-1-13

 

说起买人身保险,价格是永远避不开的话题。可市场上的人身保险产品琳琅满目,即便是同一类型的保险产品,不同人身保险公司的产品价格也各不相同。以保障期限为终身的重大疾病保险为例,针对30岁健康成年男性消费者的产品报价从几千元到上万元不等。那么价格是越便宜越好,还是越昂贵越好呢?

 

在回答这个问题之前,我们来看看人身保险产品的价格是如何确定的。人身保险产品的定价是一个复杂严谨的过程。传统的人身保险产品价格由两部分组成:风险保费和附加费用。风险保费是基于对风险发生率、保额损失率、利率等多种因素的分析,通过精确的计算而确定的。比如人身保险产品的风险保费计算依赖于行业统一的《中国人身保险业经验生命表》《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》《重大疾病保险的疾病定义使用规范》等规范。附加费用则用于支付保险公司日常运营所需要的费用,包括业务经营费用、日常办公费、人员薪酬、广告费等。为了规范保险市场的竞争,保证人身保险公司的偿付能力,国家保险监管部门还会对保险费率进行严格监管。

 

由于是基于行业统一的规范,因此相同类型、相同保障范围的保险产品的风险保费差异并不会很大。但在附加费用方面,不同的人身保险公司因为经营风格、资产规模、营销策略、运营效率各有不同,使得保险公司在经营上的固定成本、人员费用、销售费用等支出也各有不同。这些差异都将影响保险公司的附加费用,进而影响保险产品的价格。所以不难理解一些知名人身保险公司的产品价格往往并不便宜,因为这些公司花费大量的品牌广告和活动费用,开设的分支机构众多,需要支付的员工薪酬也多,这些成本都会加到附加费用中。

 

购买保险并不是一种纯粹的消费行为,而是一项风险管理计划、一项财务保障计划。一家优秀的人身保险公司能够根据消费者的需求有针对性地提供保险方案,伴随消费者人生阶段的变化帮助消费者调整保险方案,或在损失发生时,迅速合理地进行赔付。综上所述,消费者投保人身保险不能只盯着价格,更应当综合考虑自身保费预算、产品保障范围、保险公司服务水平等因素理性选择。

 

参考文献:

万峰.寿险公司经营管理.北京:中国金融出版社,2018.10

中国保险保障基金有限责任公司