——韩华生命保险有限公司中国区总裁李文徽先生专访

 

发布日期:2020-03-27

 

    【编者按】

 

    随着国际保险市场全球化的发展和我国保险业对外开放进程的不断加快，外资保险公司的地位和影响日益突出。了解和学习外国保险公司优秀的管理技术与经验，有助于促进我国保险市场的健康持续发展。韩华生命保险是韩国首家人寿保险公司，自成立以来一直坚守“讲信誉、行道义”的企业精神，在激烈的竞争中保持领先地位。本期，我们邀请到了韩华生命保险有限公司中国区总裁李文徽先生，围绕企业文化、风险管理、发展战略等相关话题，与我们分享韩华生命保险一路走来的经验与思考。

 

看过去

 

    请简单介绍一下韩华生命保险的历史沿革。

 

    韩华生命保险有限公司（前身是大韩生命保险，以下简称韩华生命）成立于1946年，是韩国最早成立的人寿保险公司。资产规模现已突破100万亿韩元，连续10年保持“国际财务报告准则（IFRS)”最高水平——“AAA”级，并在韩国证券市场成功进行IPO，取得了令人瞩目的市场业绩，不断引领着韩国保险行业的发展。

 

    从2008年开始在海外设立公司，包括中国、印度尼西亚、越南等国家，尤其是在2016年，仅用8年时间，越南公司成功扭亏为盈，飞跃成为国际性保险公司。

 

    韩华生命作为韩国首家人寿保险公司，自成立以来，所肩负的使命和秉持的理念是什么？

 

    韩华生命自成立以来，本着“结伴远行”的经营理念，一直坚守“讲信誉、行道义”的企业精神和三大核心价值观“开拓进取、无私奉献、诚实公正”。

 

    通过向客户提供最优质的金融服务，提供公平透明的经营服务，创造最大的企业价值，追求客户、股东、投资者、国家和社会的共同利益最大化。

 

    韩华生命是韩国第二大寿险公司，请问能够在激烈竞争中保持领先的原因是什么？

 

    1.风险管理政策

 

    以保险合同的长期性为特点的人寿保险公司是提供风险保障并在金融市场中发挥重要作用的金融机构。在日益复杂的金融环境中，本公司致力于按照风险管理原则对保险、利率、信用、市场、流动性和运营风险进行持续管理，实现公司的稳定增长并为股东和客户创造利润。

 

    2.风险管理目的

 

    公司力求通过事前预防并有效评估、管理在多变的金融环境和经营活动过程中发生的各种不确定性或损失可能性，最大化公司的价值，并确保可持续增长。

 

    3.风险管理战略

 

    在短期内，设置并管理一个允许的限值，该限值使整个公司可能发生的风险水平保持在一定的可用资本水平（如果风险成为损失，则用作缓冲资金），对保险商品开发和投资活动也执行风险管理程序。

 

    从中长期来看，我们在经营计划及资产运营计划中反映了ALM（Asset&Liability Management）投资战略（反映保险商品特征的资产运营战略），除了以收益为中心的经营战略之外，我们还力求使公司价值最大化。风险管理组织与报告体系保持独立性、制衡性。

 

    4.风险管理程序

 

    ● 风险的确认

 

    公司风险分为利率、保险、信用、市场、流动性和非财务等风险。除了确认上述风险类型外，还需通过持续监控确认管理的必要性。

 

    ● 风险的计量

 

    每种风险类型均根据资产/负债的特征确定计量方法，并且不仅针对经营环境的临时变化，而且对异常的突然变化风险进行计量。

 

    ● 风险的监控及统计

 

    根据风险类型设置和管理风险限值，在限值范围内管理风险。如果超过或预期超过限值，则将其内容报告管理层与风险管理委员会，并根据其结果采取相应的措施。

 

    ● 风险的报告

 

    按照与风险有关的规定，定期向管理层与风险管理委员会报告主要风险的有关情况。

 

    5.偿付能力比率评估和管理程序

 

    偿付能力比率是保险公司基于风险的自有资本制度，确保即使发生意外损失，金融机构也能保持可以偿还的自有资本。

 

    偿付能力比率是指所需资本与可用资本的比率，可用资本包括资本、资本公积和留存收益，所需资本考虑保险、利率、信用、市场和运营风险的分散效应计算。

 

    监管机构规定以财务报表为准维持偿付能力比率在100％以上;如果偿付能力比率低于100％，则应分别以表1所示比率及时采取纠正措施以防止严重亏损。

 

 

    为了计算所需的资本，将风险分为保险、利率、信用、市场和运营风险计算，考虑偿付比率对投资组合战略的影响，使用对保险、利率、信用、市场风险的内部管理模型来计量内部风险。

 

    6.内部报告及审批系统

 

    通过表2说明，公司治理结构体系合理有效，风险管理体系稳健。

 

 

    韩华生命的风险管理理念是怎样的？请分享一下韩华生命在风险防控领域的经验。

 

    韩华集团成立于1952年,60多年来一直致力于国家经济发展和国民生活质量的提高。随着持续的低利率、经济低增长、老龄化和人口、家庭结构的变化,市场逐渐缩小,消费者需求也不断发生变化。虽然面临的状况十分严峻,但通过公司先发制人的流程创新和资本扩充,提高保险行业自身的竞争力，增强基础实力，努力克服困难，为未来发展打下了坚实的基础。

 

    1.保险业务

 

    通过建立以客户为中心的工作理念和工作体系,从产品开发到销售、管理、赔付,整个过程都坚持客户优先的原则。

 

    同时,对瞬息万变的保险环境，健康、退休、投资等客户主要关注领域及客户生活方式进行细致分析,打造能有效契合市场趋势和满足客户需求的商品组合。

 

    在此基础上,为将公司2万多名专属保险代理人培养成最优秀的财务咨询专家,提供大力资助。不断完善人力培养体系、构建行业最高水平的赔付体系和业务环境,不断提升专属渠道的竞争力。

 

    2.多种渠道

 

    韩华生命通过专属面对面渠道(约占整体渠道的60%)、银保渠道、在线保险销售渠道、专属团体市场渠道、总代理商渠道等多种渠道,引导最新的金融兼业化竞争模式，并提供以客户为中心的商品和最优质的服务。同时也不断加大投资力度，培养高效率组织机构，适应当前金融环境的变化,积极挖掘人才,大力培养高效的人才团队，实现专业岗位研讨会营销、支柱企业CEO营销等高附值咨询服务。

 

    另外在韩国各地设立客户中心,提供保险、基金、信托、贷款等多种金融业务,还提供金融规划（FP）的一站式综合财务设计服务,以“迅速(speed)、准确(sharp)、亲切(soft)”的3S原则为基础，追求顾客的最大感动。通过财务咨询（FA)中心,为高收入顾客提供包括投资、税务、房地产、工作、继承赠与、风险管理、退休管理等财务设计的全方位生活服务,不断提升业绩。

 

    3.资产运用

 

    韩华生命通过基于风险管理的最佳资产组合操作,取得了优秀的资产运用成果。为积极主动应对未来可预见的制度变化,我们力求在风险管理基础上创造收益,并实现获取稳定投资收益与超额收益之间的平衡。通过多元化的投资，扩充收益基础,不断加强风险管理能力,减少运营风险,确保公开透明。扩大全球资产运用能力，为此，大力培养人才及构筑符合国际标准的基础设施，在此基础上，才能实现高效的资产运用。

 

    最后,由公司员工共同参与，韩国各地144个小组组成的韩华生命爱心团队,每月都举行多种多样的志愿活动。借此，共同守护作为寿险基础的生命、社会、文化、环境和共鸣，使公司既具备业界最优秀实力，同时秉持“不忘初心，坚守本质”的理念,未来继续发挥韩国领先保险公司的重要作用。

 

思今朝

 

    韩华生命正在积极扩展海外市场，在中国、越南、印尼都设立了分支机构，请问韩华生命在国际化发展的过程中，如何防范跨国风险？

 

    除中国外，韩华生命自2008年以来，在越南和印度尼西亚成立了法人公司，进军当地市场。本土化战略便是最重要的一项海外事业战略。

 

    因此，总部派遣最少的经营团队人员，从高管到部长，海外分支机构的大部分经营团队都采用当地招聘的方式。公司运营方面，完全采用本土化战略，尊重所在国家的文化和制度，同时不断扩大与所在国监管机构及其他公司的商业和人脉资源网络。商品及战略渠道方面，总部将韩国的经验传授给海外机构，各机构则灵活运用到实际当中。

 

    尤其是通过总部与当地法人之间的定期交流，在偿付能力充足率、国际财务报告准则、资产负债管理等方面，为当地法人公司提供大力支持，进一步提升海外机构的经营效率。

 

    您认为目前保险业的主要风险有哪些？未来可能出现的新兴风险又有哪些？我们应该如何应对？

 

    如今随着人口老龄化的加速、利率的持续走低，外部环境愈发严峻，寿险行业发展缓慢可以说是保险市场最主要的风险。人口老龄化带来的长寿风险造成保险金的增加，持续低利率造成资金运用收益率的下滑，以及保险资产负债久期缺口等都是比较大的关注热点。

 

    对于这些问题，我们应坚持专注于加强自身能力的经营战略，追求高质量增长。具体来说，通过加强核保等措施不断稳定赔付率，通过合理有效的费用开支实现积极主动的营业费率管理，追求以新业务价值为主的高质量增长，通过买入长期债券实行资产负债管理，扩大另类投资及零售金融业务提高收益率，从稳健的角度来看，通过稳定的持续的资本增长维持偿付充足率等，这些策略都可以考虑。

 

    韩国保险市场发展过程中遇到过哪些重大风险？市场主体和监管机构是如何防范和处置风险的？

 

    关于韩国保险市场，在之前的问题中也做过答复，急剧的人口老龄化问题带来的市场饱和及利率的持续走低所产生的影响是最大的风险。另外，信息技术系统与社交网络服务等快速发展，信息不对称减少、顾客权益意识的提升、国际监管准则加强及国际财务报告准则（IFRS)和韩国新会计准则（K-ICS）等会计制度的调整，导致准备金上调、资本适度性提高，这对韩国保险产业发展而言，危险和机遇并存。

 

    对此，韩国保险公司通过美国、日本等发达国家市场及国际保险公司案例标杆学习，持续监测研究相关市场及制度，对相关风险进行预先应对。

 

    尤其是，通过保险研究院、保险开发院与大学等相关机构之间的合作，组成产学研工作小组，进一步细化风险，最大程度上减少风险对保险行业和国内市场的影响，共同应对风险。

 

    简单举例来说，为最大程度上减少国际财务报告准则（IFRS)和韩国新会计准则（K-ICS）等新推行制度对国内保险公司的影响，提前学习掌握美国RBC制度和英国的SolvencyII等制度，通过共同研究，确保相关制度在国内软着陆，调整国内推行及适用时间和范围等。

 

望未来

 

    金融科技对保险行业的发展正发挥着巨大的作用，韩华生命也致力于开发创新互联网金融商业模式，可否分享一下韩华生命在金融科技领域的发展战略和创新实践。未来，公司将如何进一步应用科技来引领业务变革？

 

    韩华生命以连接、共享、合作为核心,率先构建了创新发展生态系统，通过可持续的创业、就业扶助活动，培养引领第四次产业革命的未来型人才。另外,在因技术创新与产业融合而发生剧变的商业模式下,公司为成为全球金融市场的“关键人物”,正与韩华集团的金融分公司一起积极推进多种项目。

 

    支持这种创新成长的核心——“梦想+”(DP-Dream Plus)项目是为初创企业提供从准创客支援到进军海外市场的全程支援平台，这在韩国尚属首次，也是唯一一个此类概念的创新平台。2016年创建 Dream Plus 63 Fintech Center（金融科技孵化器），2017年创建Dream Plus 63江南（韩国最大的共享办公空间），未来将以美国、日本、越南、印度尼西亚等全球主要据点为起始，进行全球扩张。从2015年开始，Dream Plus向韩国国内创业培育基金投资1200亿韩元,向国内初创企业进军海外及发展基金投资超过5500亿韩元，总投资金额约7000亿韩元。

 

    今后每年将投资1000亿韩元，不断支持初创企业取得发展成功。

 

    如何看待外资险企在中国的发展环境，请问未来韩华生命将如何应对在中国发展遇到的机遇和挑战？

 

    中国的金融市场已经非常成熟，已经可以在与国际金融公司的竞争中站稳脚跟。因此,目前中国正在加速金融市场的开放。尤其是自2020年1月起，外资保险公司可以在中国成立全资保险公司，这将为包括本公司在内的外资金融机构进军中国市场提供发展机遇。

 

    韩华生命将努力经营好目前的合资公司——中韩人寿保险有限公司（以下简称中韩人寿）的业务,与合作伙伴一起，为将中韩人寿打造成为一家成功的保险公司而不断奋进。

 

    此外,从中长期来看,本公司未来会持续关注中国对外资金融机构监管制度的变化趋势,监测金融市场开放相关法律法规的变化,关注实际金融市场开放措施的实施情况,同时对拓展地区和业务领域进行战略性思考。

 

    未来韩华生命在中国的发展战略是怎样的？

 

    韩华生命于2003年8月在北京成立了办事处，积极谋求进军中国保险市场。在2012年携手中国企业500强之一的浙江省国际贸易集团（现股东为浙江东方金融控股集团股份有限公司）合资成立了中韩人寿，并从2013年正式开始营业。中韩人寿通过本地化战略和多元化销售渠道战略，在浙江省的主要城市不断扩充营业网点及不断扩大银保业务合作。此外，还开展多种多样的社会贡献活动，努力发展成为与当地社会共同成长的企业。

 

    注：

 

    1.李文徽先生于2002年进入韩国十大企业集团之一的韩华集团，历任韩华贸易（上海）有限公司总经理，韩华集团中国总部战略企划部负责人，现任韩华生命保险有限公司中国区总裁。李文徽先生精通韩语、英语、中文，凭借在中国工作十多年的丰富经验，对外国企业进入中国通常面临的市场风险、政策风险、经营风险等有深入研究和独到理解。

 

    李文徽先生在澳大利亚度过高中时代，并于北京大学法律系获得本科学士学位，是中韩1992年建交之后，韩国最早一批赴中国高等学府留学的韩国留学生。